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作者/武景生律师
【案情简介】
刘某与闫某民间借贷纠纷一案，法院于2020年9月21日作出民事判决书，判决闫某返还刘某借款20万元，判决生效后，因闫某甲未履行生效法律文书确定的义务，刘某向本院申请强制执行，法院立案执行，并于2021年3月12日裁定冻结被执行人闫某甲在某保险公司作为投保人的保险编号为XX的保险产品（以下简称涉案保险)，冻结期限三年，自2021年3月13日起至2024年3月13日止。
被执行人闫某之母杨某向本院提出异议，请求解除对涉案保险的冻结，
理由如下：杨某是涉案保险的实际投保人，由其实际出资以闫某甲名义为其孙即涉案保险被保险人闫某乙购买了该保险，且被保险人闫某乙身患残疾，保险收益对闫某乙的未来生活有重要意义，故不应执行涉案保单。
【判决结果】
驳回杨某的异议请求。
【律师解读】
一、保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议，投保人是保险合同的当事人，并按照合同约定负有支付保险费义务，无论保费实际来源于谁，案外人均不能在合同框架之外主张实际投保人权利。本案中，杨某提交的银行汇款证据，仅可证明其向闫某甲名下缴费账号汇款，但无论该汇款的用途为何，杨某以其为实际投保人身份主张实体权利，均不应被支持。二、《中华人民共和国保险法》规定，保险合同成立后，投保人可以解除合同，投保人解除合同的，保险人应当自收到解除合同通知之日起三十日内，按照合同约定退还保险单的现金价值，投保人具有合同解除权且合同解除后的现金价值归投保人所有。三、法院强制执行实质上是通过法院公权力对被执行人财产进行强制处分，以保护申请执行人权益。《最高人民法院关于人民法院民事执行中查封、扣押、冻结财产的规定》第二条第一款规定了人民法院可以查封、扣押、冻结被执行人占有的动产、登记在被执行人名下的不动产、特定动产及其他财产权。在投保人主动解除保险合同时，保险合同的现金价值即为投保人的财产权益，且该财产权益不属于被执行人及其扶养家属所必需的生活物品和生活费用等不应执行的除外财产。同时，与保险人承担保险责任后支付的保险金等不同，涉案保险的现金价值不具有人身依附性和专属性，故当被执行人无能力履行又不主动行使解除权的情况下，法院强制执行人身保险产品的现金价值具有正当性。四、本律师对于执行保险还有其他补充看法，优先执行被执行人其他财产权益，在穷尽调查手段确无其他财产可供执行的前提下，方执行人身保险产品。在保单现金价值足以覆盖案涉债权时，能减保取现则不解除合同，同时应将保单现金价值与案涉债权的比重作为考量因素，意外险、医疗险等人身专属性强、现金价值低、潜在保障大的保险，一般不予执行。善意文明执行。充分保障保险合同关系人的知情权和赎买权，如其在合理期限内支付赎买对价，则不再执行该保险。
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